신생아 특례대출 계산기 2026 — 소득·순자산 조건, 내 금리와 한도·월 상환액

2023년 이후 아이를 낳은 집이 출산 2년 안에 신청하면 집을 살 때 연 1.8~4.5%(신생아 특례 디딤돌), 전세를 얻을 때 연 1.3~4.3%(신생아 특례 버팀목) 금리로 주택도시기금 대출을 받을 수 있습니다. 소득 기준은 부부합산 1.3억 원 이하, 맞벌이면 2억 원 이하이고, 순자산은 구입 5.11억 원·전세 3.45억 원 이하(2026년 기준)입니다. 한도는 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 구입 4억 원, 전세 2.4억 원으로 줄었습니다.

신청 조건 한눈에

조건	구입자금(디딤돌)	전세자금(버팀목)
출산	대출 접수일 기준 2년 안 출산·입양(2023.1.1 이후 출생아)	같음
집	세대원 전원 무주택, 또는 1주택자의 기존 대출 갈아타기(대환)	세대원 전원 무주택
부부합산 연소득	1.3억 원 이하, 맞벌이 2억 원 이하(부부 각자 1.3억 이하). 대환은 1.3억 이하	1.3억 원 이하, 맞벌이 2억 원 이하(부부 각자 1.3억 이하)
부부합산 순자산	5.11억 원 이하	3.45억 원 이하
주택	전용 85㎡ 이하, 평가액 9억 원 이하	전용 85㎡ 이하, 보증금 수도권 5억·그 밖 4억 원 이하
한도	4억 원, LTV 70%(생애최초 80% — 수도권·규제지역은 70%), DTI 60%	2.4억 원, 보증금의 80%
대출 기간	10·15·20·30년	2년씩, 연장해 보통 최장 12년(보증 유형·미성년 자녀에 따라 더 길 수 있음)

• 수도권 밖 비도시 읍·면은 면적 기준이 100㎡입니다.
• 태아는 해당하지 않습니다. 아이가 가족관계증명서에 올라간 뒤 신청할 수 있습니다. 혼인신고 전이어도 되며, 이때는 아이의 부모 두 사람 소득·자산을 합쳐 봅니다.
• 2023년 이후 출생아를 입양했다면 접수일 기준 입양아가 만 2살 미만이어야 합니다(입양일이 아니라 아이 나이 기준). 입양 자녀로 대출을 받으면 1년 이상 입양 상태를 유지해야 합니다.
• 한도의 4억 원·2.4억 원은 2025년 6월 27일까지 계약한 경우 각각 5억 원·3억 원입니다.
• 소득은 지금 다니는 직장·사업 기준으로 원천징수영수증 등의 금액(비과세 제외)을 봅니다. 퇴사·폐업한 곳의 소득은 빼고 봅니다.

금리표 — 소득 구간별

구입자금(디딤돌), 대출 기간별

부부합산 연소득	10년	15년	20년	30년
2천만 원 이하	1.80%	1.90%	2.00%	2.05%
2천만~4천만 원	2.15%	2.25%	2.35%	2.40%
4천만~6천만 원	2.40%	2.50%	2.60%	2.65%
6천만~8.5천만 원	2.65%	2.75%	2.85%	2.90%
8.5천만~1억 원	2.90%	3.00%	3.10%	3.20%
1억~1.3억 원	3.20%	3.30%	3.40%	3.50%
(맞벌이) 1.3억~1.5억 원	3.50%	3.60%	3.70%	3.80%
(맞벌이) 1.5억~1.7억 원	3.85%	3.95%	4.05%	4.15%
(맞벌이) 1.7억~2억 원	4.20%	4.30%	4.40%	4.50%

전세자금(버팀목), 보증금별

부부합산 연소득	5천만 원 이하	5천만~1억 원	1억~1.5억 원	1.5억 원 초과
2천만 원 이하	1.30%	1.40%	1.50%	1.60%
2천만~4천만 원	1.60%	1.70%	1.80%	1.90%
4천만~6천만 원	1.90%	2.00%	2.10%	2.20%
6천만~7.5천만 원	2.20%	2.30%	2.40%	2.50%
7.5천만~1억 원	2.55%	2.65%	2.75%	2.85%
1억~1.3억 원	2.90%	3.00%	3.10%	3.20%
(맞벌이) 1.3억~1.5억 원	3.25%	3.35%	3.45%	3.55%
(맞벌이) 1.5억~1.7억 원	3.60%	3.70%	3.80%	3.90%
(맞벌이) 1.7억~2억 원	4.00%	4.10%	4.20%	4.30%

• 각 구간은 "초과~이하"입니다. 예를 들어 연소득이 정확히 8,500만 원이면 6천만~8.5천만 원 구간입니다.
• 집이 수도권 밖이면 표의 금리에서 0.2%p 내려갑니다.
• 이 금리는 특례 기간(구입 5년, 전세 4년) 동안 적용됩니다. 끝나면 소득에 따라 신혼부부 대출 수준 금리나 시중 주택담보·전세대출 금리를 기준으로 바뀝니다.

우대금리 — 합쳐서 최대 0.5%p

우대 항목	구입(디딤돌)	전세(버팀목)	적용 기간
청약(종합)저축 5년·60회 / 10년·120회 / 15년·180회 이상(또는 민영주택 지역별 최소 예치금을 채운 지 5·10·15년)	0.3 / 0.4 / 0.5%p	없음	실행일부터 최대 5년
부동산 전자계약(2026년 12월 31일 접수분까지)	0.1%p	0.1%p	구입 최대 5년, 전세 최초 대출기한 1회
2년 안 추가 출산 자녀 1명당	0.2%p	0.2%p	1명당 구입 5년·전세 4년(최장 15년·12년)
출생 후 2년이 지난 미성년 자녀 1명당	0.1%p	0.1%p	실행일부터 구입 5년·전세 4년
신청 금액이 은행 산정 금액의 30% 이하	0.1%p	0.2%p	실행일부터 구입 5년·전세 4년
수도권 밖 준공 후 미분양주택	0.2%p	없음	적용일부터 5년
실행 1년 뒤 원금 40% 이상 중도상환	0.2%p	없음
우대 뒤 최저 금리	연 1.2%	연 1.0%

• 추가 출산은 접수일 기준 2년 안에 태어난 자녀가 2명 이상일 때 두 번째부터 셉니다. 1명마다 0.2%p 우대에 더해 특례 기간이 구입 5년·전세 4년씩 늘어납니다(최장 구입 15년, 전세 12년). 대출을 받은 뒤 아이를 더 낳아도 은행에 조건 변경을 신청하면 적용됩니다.
• 예) 2022년 6월생과 2023년 11월생이 있고 2024년 3월에 신청 → 2년 안 자녀 2명 중 추가 출산 1명: 0.2%p 우대, 특례 기간 구입 10년·전세 8년(주택도시기금 자주하는 질문 예시).
• 우대 항목을 아무리 더해도 0.5%p까지만 깎이고, 최종 금리가 최저 금리보다 낮아지지 않습니다.
• 우대마다 적용 기간이 따로 있어, 추가 출산으로 특례 기간이 10~15년으로 늘어도 다른 우대는 보통 실행 5년(전세 4년) 뒤 끝납니다. 계산기 금리는 대출 실행 시점 금리입니다.
• 청약 우대에서 접수일 전 6개월 안에 연체분을 한꺼번에 낸 회차는 빼고 셉니다(선납은 인정).
• "30% 이하 신청" 우대의 기준 금액은 호당 한도, 담보평가액×LTV에서 선순위채권·임대보증금을 뺀 금액(전세는 보증금 비율로 산정한 금액), 대환이면 기존 대출 잔액 중 가장 작은 금액입니다. 은행이 산정하므로 계산기에서는 직접 체크합니다.

예시 계산

구입 — 수도권 밖, 외벌이 연소득 8,000만 원, 생애최초, 4억 원 주택, 30년

• 기본 특례금리 2.90%(6천만~8.5천만 원, 30년) − 수도권 밖 0.2%p = 연 2.70%
• 한도: min(4억 원, 4억 원 × LTV 80%) = 3억 2,000만 원
• 3억 2,000만 원을 거치 없이 30년 원리금균등으로 갚으면 특례 기간 동안 월 약 129만 7,912원
• 같은 조건이라도 집이 수도권이면 금리 2.90%, LTV 70%로 한도 2억 8,000만 원입니다.

전세 — 수도권, 연소득 5,000만 원, 보증금 2억 원

• 기본 특례금리 연 2.20%(4천만~6천만 원, 1.5억 원 초과)
• 한도: min(2.4억 원, 2억 원 × 80%) = 1억 6,000만 원
• 만기 일시상환이면 월 이자 약 29만 3,333원

계산기가 실제와 다를 수 있는 경우

• 한도는 호당 한도·LTV·실제 매매가(전세는 신규 계약 보증금 80%)만 반영합니다. 전세 갱신은 증액금액 안에서, 증액 뒤 보증금의 80%까지만 빌릴 수 있습니다. 실제로는 DTI 60%, 선순위 채권·임대보증금, 전세보증(HF·HUG) 한도, 신용점수에 따라 더 줄 수 있습니다.
• 1주택 대환은 기존 주택담보대출 잔액 안에서만 빌릴 수 있고, 기존 대출이 집을 사기 위한 대출이어야 합니다(소유권 이전 3개월 안이면 신규 한도로 취급).
• 순자산·소득은 은행이 서류로 다시 계산합니다. 순자산 기준은 통계청 가계금융복지조사 값으로 해마다 바뀝니다.
• 접수일 기준 "2년 안" 출산 여부가 딱 2년째 되는 날 전후라면 은행에 먼저 확인하세요.
• 전세는 소득이 없어도 보증·담보 유형에 따라 심사받을 수 있습니다(구입은 소득 추정도 안 되면 한도 산정이 안 됩니다).
• 토지임대부 분양주택, 신생아 특별공급·우선공급 당첨자는 소득·자산·나이 기준에 예외가 있어 계산기에 넣지 않았습니다.
• 구입자금 월 상환액은 거치 없는 원리금균등 기준이며, 특례 기간이 끝나면 금리가 바뀌어 상환액도 달라집니다.

계산기 밖에서 꼭 확인할 조건

• 신청인은 민법상 성년인 세대주여야 합니다(전세는 실행 1개월 안 세대주 예정자 등 예외가 있습니다).
• 중복대출 제한: 세대원이 다른 주택도시기금 대출을 쓰고 있거나, 부부가 다른 집으로 주택담보대출(전세는 전세자금대출·주택담보대출)을 쓰고 있으면 원칙적으로 안 됩니다. 기금 전세대출을 실행일 당일 갚는 조건 등 예외가 있으니 은행에 확인하세요.
• 전세: 임대차계약을 맺고 보증금의 5% 이상을 지급해야 합니다. 대출을 받은 뒤 집을 사면 대출금을 갚아야 합니다.
• 구입: 대출 후 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주해야 하고(부득이한 사유는 유예), 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 합니다. 다른 집을 취득해 6개월 안에 팔지 않으면 대출금이 회수됩니다(상속 등 예외는 기금 안내 참고).

신청 방법

• 구입 신규는 소유권 이전등기 전, 이미 등기했다면 소유권 이전등기 접수일부터 3개월 안에 신청합니다. 1주택 대환은 신청 시기 제한이 없습니다.
• 전세 신규는 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 안, 갱신은 계약갱신일(월세를 전세로 바꾼 경우 전환일)부터 3개월 안에 신청합니다. HF·HUG 보증 신청 기한도 따로 지켜야 합니다.
• 주택도시기금 누리집(기금e든든)에서 비대면으로 신청할 수 있지만, 보증 신청 등을 위해 수탁은행(우리·신한·국민·농협·하나) 지점을 방문해야 할 수 있습니다.
• 구입자금은 3년 안 중도상환수수료(최대 0.6%)가 있지만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 갚는 원금은 면제입니다. 전세자금은 중도상환수수료가 없습니다.
• 문의: 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009, 자산심사 1551-3119

출처 (2026-10-09 확인)

• 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌대출 안내(대상·소득·순자산 5.11억·대상주택·한도·특례금리·우대금리·중도상환수수료), 1주택자 대환대출 안내
• 주택도시기금 신생아 특례 버팀목대출 안내(대상·순자산 3.45억·보증금·한도·특례금리·우대금리·신청시기)
• 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌 자주하는 질문(출산의 범위, 추가 출산 특례기간 예시, 소득 산정 기준, 2025.6.28 이후 계약 한도 축소, 생애최초 LTV)